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Como são calculadas as pontuações de crédito?

Como são calculadas as pontuações de crédito?


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Para a maioria de nós, nossa pontuação de crédito determina tudo sobre nossas vidas. Eles determinam se vamos comprar aquele carro novo ou não, se vamos comprar a casa ou se podemos conseguir empréstimos quando passarmos por uma fase difícil. Ter uma boa pontuação de crédito pode realmente mudar sua vida e, inversamente, uma má pontuação pode arruiná-la. Então, como essas pontuações financeiras que definem a vida são calculadas?

Bem, a primeira coisa a discutir é que você não tem apenas uma pontuação de crédito, mas três: Equifax, Experian e TransUnion. Sua pontuação pode variar ligeiramente ou até por dezenas de pontos entre essas três agências de crédito simplesmente devido à forma como calculam as pontuações e o que é relatado a elas, como pagamentos perdidos.

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Há também uma agência chamada FICO que fornece pontuação de crédito e também VantageScore. Cada uma dessas agências de crédito calcula sua pontuação de forma independente, em sua própria escala. E os credores, como os bancos, podem escolher quais pontuações desejam considerar para avaliar você.

Em geral, os principais fatores que afetarão sua pontuação de crédito são:

  • O número de contas que você tem em seu nome

  • Os tipos de conta que você possui - empréstimos para compra de automóveis, cartões de crédito

  • Quanto crédito você está usando versus quanto crédito você tem

  • Há quanto tempo você tem crédito

  • Seu histórico de pagamento em todas as linhas de crédito

A melhor maneira de pensar em contagens de crédito são medidas numéricas de quão boa seria a ideia de emprestar dinheiro a você. Se você fosse a um banco e pedisse a eles $50,000 em empréstimos, eles precisam de alguma forma de avaliar a probabilidade de você pagá-los de volta, além de "Ei, estou bem para isso".

O peso de cada variável

Cada uma das diferentes variáveis ​​que mencionamos tem pesos diferentes dependendo da fórmula que está sendo usada, e as especificações das quais são mantidas em segredo por cada agência. Dito isso, o fator mais importante para calcular sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos.

Como você provavelmente pode imaginar, olhar para trás e ver como você se manteve em dia com os pagamentos é um bom indicador da probabilidade de você fazer os pagamentos em dia no futuro. Se você solicitar um empréstimo para compra de automóveis, o credor pode optar por avaliar seu histórico de pagamentos de automóveis mais do que, digamos, seu histórico de pagamentos com cartão de crédito.

Voltando por um momento para a fórmula da pontuação geral, enquanto muitas agências mantêm suas fórmulas exatas em segredo, podemos pelo menos saber o peso de cada categoria nas pontuações FICO, uma vez que eles tornam esses dados públicos. Para pontuações FICO:

  • Histórico de pagamento (35%)

  • montantes devidos (30%)

  • comprimento do histórico de crédito (15%)

  • novo crédito (10%)

  • mix de crédito (10%)

O que cada variável significa

Seu histórico de pagamentos é simples. Você perdeu pagamentos, em caso afirmativo, quantos? Para quantias devidas, os credores irão olhar para a sua dívida em relação à receita ou a proporção de quanta dívida você paga a cada mês versus quanto dinheiro você está trazendo. Em geral, você deseja manter essa proporção abaixo 43% no lado muito alto. Quanto mais baixo você for, melhor para você.

A extensão do crédito e as novas categorias de crédito devem ser bastante autoexplicativas. Você tem um bom histórico de gerenciamento de dinheiro e recentemente começou a tomar um monte de novos empréstimos, indicando possíveis gastos irresponsáveis?

Por último, embora não seja muito ponderado, os credores também querem ver uma boa combinação de contas. Os credores de automóveis vão querer ver se você já administrou um empréstimo para automóveis antes. Credores de crédito vão querer ver um bom histórico de cartão de crédito e também ver se outros credores estenderam seu crédito por meio de cartões também. É essencialmente uma medida de "Até que ponto estou sozinho para dar dinheiro a essa pessoa? Outras pessoas o fizeram? Acho que, se o fizeram, eu também o farei."

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Agora que entendemos como essas pontuações são calculadas, ou pelo menos o que se passa em cada pontuação e como essa informação é medida, podemos entender a melhor maneira de melhorar o crédito. Se você deseja melhorar o crédito rapidamente, deve começar com as categorias de alto valor. Comece a fazer seus pagamentos no prazo, pague seus empréstimos gerais e comece a ser responsável com seu crédito. Em breve, seu crédito começará a melhorar. Além disso, certifique-se de verificar seu relatório de crédito gratuitamente em vários sites, pois isso o ajudará a acompanhar seu progresso e a garantir que ninguém fez um empréstimo em seu nome.

Então é assim que a pontuação de crédito fundamental é calculada. Pode ser um processo pouco claro, pois as empresas guardam muitos segredos, mas, em geral, você se verá pronto para o sucesso se prestar atenção a todas as categorias incluídas.


Assista o vídeo: COMO ACUMULEI 120 MIL PONTOS NA MULTIPLUS. #FALAVINITRIP (Junho 2022).


Comentários:

  1. Houdain

    Eu pensei e excluí a mensagem

  2. Alonzo

    O ponto de vista autoritário, é tentador

  3. Reinhard

    A escolha em casa difícil

  4. Fenririsar

    Eu acredito que você está errado. Tenho certeza. Eu posso defender minha posição. Envie -me um email para PM.



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